사회초년생 월급 관리, 금융 상품 추천, 투자 비율 설정

 

사회에 첫 발을 내딛고 받는 첫 월급은 말로 표현할 수 없는 벅찬 순간입니다. 그동안의 노력과 인내가 결실로 돌아온 만큼 기대도 크고 계획도 많은 것입니다. 하지만 월급은 생각보다 빨리 사라집니다. 월세, 공과금, 식비, 교통비 등 고정 지출을 빼고 나면 "나를 위해 쓸 수 있는 돈"은 얼마 되지 않습니다. 그렇기에 첫 월급부터 돈을 어떻게 쓸지 어떻게 관리할지 정하는 습관이 무척 중요합니다. 돈을 모으고, 잘 쓰고, 잘 굴리는 사람은 특별한 재능이 있는 게 아닙니다. 그들은 돈과의 관계를 올바르게 만들고, 금융습관을 평생의 자산으로 만든 사람들입니다. 이 글에서는 사회초년생이 반드시 알아야 할 현실적인 월급관리 전략과 금융습관 그리고 투자 입문자가 투자할만한 금융상품 그리고 투자 시 비율 정하는 방법에 대해서 안내해드리려고 합니다. 누구에게나 처음이 있기에 그 처음의 시작이 중요합니다.

 

사회초년생의 월급관리를 위한 금융 습관 만들기

1. 돈의 흐름부터 파악하는 습관을 만들어야 합니다.

가장 먼저 해야 할 일은 자신의 수입과 지출을 파악하는 것입니다. 많은 사회초년생이 “돈이 모이지 않는다”라고 말하지만, 실제로는 어디에 얼마나 쓰는지조차 제대로 모르는 경우가 대부분입니다. 따라서 첫 월급을 받은 후에는 월급 내역서를 꼼꼼히 살펴보고, 고정적으로 나가는 항목(월세, 교통비, 보험료 등)과 매달 달라질 수 있는 항목(식비, 여가비, 쇼핑 등)을 분류해 기록하는 습관을 들여야 합니다. 처음에는 단순히 메모장에 적는 것만으로도 좋습니다. 조금 익숙해지면 가계부 앱이나 엑셀을 활용해서 지출 항목을 체계적으로 분류를 통해 몇 달만 기록하면 자신의 소비 성향과 새고 있는 지출이 명확하게 보이기 시작합니다. 불필요한 지출을 투자 수익률이라고 생각한다면 금융상품에 투자하지 않고도 높은 수익률을 달성하는 것이라고 말할 수 있습니다.

 

2. 월급을 ‘의도적으로’ 나누는 습관이 필요합니다.

돈이 들어왔을 때 무계획하게 사용하는 것이 아니라, 처음부터 ‘이 돈을 어디에 쓸지’ 계획을 세우고 자동으로 나누는 구조를 만들어야 합니다. 예를 들어, 생활에 필요한 비용은 전체 월급의 절반 정도로 제한하고, 저축은 30%, 투자나 자기 계발에는 20% 정도의 비율을 유지하는 것입니다. 이것이 바로 많은 금융 전문가들이 추천하는 월급 3 분할 관리법입니다. 더불어 목적별 통장을 분리해 사용하는 것도 큰 도움이 됩니다. 생활비, 비상금, 저축, 투자용 자금을 따로 보관하면 자연스럽게 지출 습관도 개선되고, 한눈에 자산 구조를 파악하기도 쉬워집니다. 이처럼 ‘분리’와 ‘자동이체’라는 시스템을 만드는 것이 진짜 재테크의 시작입니다.

 

3. 구체적인 목표 설정이 ‘돈을 모으는 동기’가 됩니다.

단순히 “돈을 좀 모아야지”라는 생각만으로는 절대로 저축이 지속되지 않습니다. 사람은 목표가 생겨야 움직이고, 그 목표가 구체적일수록 실천도 쉬워지기 때문입니다. 예를 들어, “6개월 안에 비상금 300만 원 만들기”라든지 “3년 안에 전세자금 2천만 원 마련하기” 같은 측정 가능하고 기한이 정해진 목표를 설정하게 되면 이런 목표는 단순히 돈을 모으는 것이 아니라, 내 미래를 준비한다는 실질적인 동기를 부여를 해줍니다. 목표는 크고 거창하지 않아도 됩니다. 적은 금액이라도 성공적으로 달성하면 재무적 성취감이 생기고, 이런 성공 경험이 장기적인 자산 형성에 큰 도움이 됩니다. 누구나 할 수 있습니다.

 

4. 습관이 자산이다

돈을 잘 모으는 사람과 그렇지 못한 사람의 차이는 ‘정보’ 보다 ‘습관’에서 나타납니다. 특히 사회초년생일수록 작은 습관 하나가 향후 10년, 20년 뒤 자산 격차를 결정짓게 됩니다.

대표적인 금융 습관 몇 가지는 다음과 같습니다.

①  저축을 소비보다 먼저 하는 습관이 필요합니다.

② 비상금은 반드시 확보해야 합니다. 보통 3~6개월치 생활비가 적정선입니다.

③ 카드와 통장을 용도별로 분리해서 사용해야 합니다. (생활비, 저축, 투자 등)

④ ‘필요’와 ‘욕구’를 구분하는 습관을 가져야 합니다. 지출 전에 한 번 더 생각이 필요합니다.

⑤ 불필요한 대출을 해서는 안됩니다. 

⑥ 매달 재정 점검의 날을 정해 자산 흐름을 체크해야 합니다.

 

이런 습관들이 반복되면 자연스럽게 ‘돈이 모이는 체질’로 변화하게 됩니다.

 

금융 상품 추천

  꼭 큰돈이 있어야 시작하는 게 아닙니다. 사회초년생에게 필요할만한 상품과 투자감각을 기를 수 있을 수 있는 상품에 대해 설명드립니다. 

 

 1) 청년도약계좌

  #  어떤 상품인가요?

    청년도약계좌는 청년의 중장기 자산 형성을 돕기 위한 정부 지원 금융상품입니다. 월 최대 70만 원까지 자유롭게 납입하며, 납입액에 비례해 정부기여금(매월 최대 3.3만 원 지급)을 지급합니다. 5년 만기(총 60개월)로 운영되며 만기 시 원금 + 이자 (비과세 혜택)+ 정부지원금을 수령 가능합니다.

  # 누가 가입할 수 있나요?

    신규 가입일 기준으로 19~34세 이하 청년으로 (병역 복무기간은 최대 6년까지 차감 가능) 가입 가능합니다. 개인소득은 총 급여 7,500만 원 이하 또는 종합소득 6,300만 원 이하입니다.

 

2) 청년 주택드림 청약 통장

 #  어떤 상품인가요?

  청년 주택드림 청약통장은 기존 주택청약종합저축의 청약 기능과 소득공제 혜택은 그대로 유지하면서, 재산형성 기능을 강화한 정책형 금융상품입니다. 이자율은 무주택 기간 중 가입 2년 이상이면 최대 연 4.5%까지 적용되며, 해당 금리는 가입일로부터 10년 이내 기간 동안 유지됩니다. 또한 주택청약에 당첨되어 해지하는 경우에는 가입 2년 미만이더라도 우대금리 적용을 받을 수 있습니다.

납입한도는 월 최대 50만 원, 연 600만 원까지 소득공제가 가능하며, 이자소득도 연 500만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 # 누가 가입할 수 있나요?

  주택을 소유한 사실이 없는 만 19세 이상 34세 이하 무주택 청년으로, 연소득 5,000만 원 이하의 소득이 있는 근로자 또는 사업자로서 가입 시에는 소득확인증명서나 병역증명서 등의 서류 제출이 필요합니다. 병역 이행기간은 최대 6년까지 연령 계산에서 제외할 수 있으며, 소득이 없는 군 복무자도 일부 포함됩니다.

 

3) ETF (상장지수펀드)

소액으로 다양한 자산에 분산 투자할 수 있는 상품입니다. 장기 투자에 적합해 사회초년생의 첫 투자로 좋습니다. 투자에 앞서 본인의 투자성향분석을 통해 유형을 파악하고 ETF 종류에 따라서 리스크가 달라지므로 상품에 대한 이해가 우선적으로 필요합니다.  

( 예시 : TIGER S&P500 )

 

위의 상품 이외에도 투자 가능한 상품들이 다양하게 있습니다. 본 블로그에서 다양한 상품과 다양한 재테크 관련 이야기, 경제에 대한 이야기를 다루고 있으니 참고하여 본인에게 맞는 투자 상품을 찾아보시기 바랍니다.

 

투자 비율 설정하는 방법 - 저축, 주식 등

사회초년생에게 가장 효과적인 저축과 투자 비율은 본인의 나이를 100 - 나이 법칙에 따라 투자하는 방법입니다. 예를 들어 본인의 나이가 28세라고 하였을 때 투자 하고자 하는 금액의 72%를 공격적인 방법으로 운용하고 나머지 28%에 대해서는 안정적인 운용을 위해 적금 또는 예금 등을 활용하여 운용하는 방법입니다. 이 방법을 통해 투자를 하는 경우 나이가 들수록 리스크에 대한 부담감을 줄여나가 안정적으로 자산을 관리하는데 도움이 됩니다.

돈 관리 하는 방법에 있어서 위의 내용과 같이 투자 비율을 정하는 것도 중요하지만 우선적으로는 어떤 방법으로 지출과 투자 비율을 정할지가 중요합니다. 예를 들고 현재 수입의 40%를 필수 지출로 지정한다고 한다면 필수 지출에는 관리비, 식비, 보험료, 통신료 등 반드시 고정적으로 지출되는 비용을 추려 지출비율을 제일 먼저 설정한 후 다음으로 상황에 따른 자유 지출 비율을 설정하여 현금흐름의 유동성을 높여야 합니다. 이후 남은 금액에 대하여 자산축적을 위한 투자 자금으로 설정합니다. 이때 본인의 소비습관을 파악하여 지출을 최대한으로 줄이고 투자 비율을 높이는 것이 자산을 축적하는 효과적인 방법입니다.

 

지금의 월급은 크지 않을 수 있습니다. 하지만 지금 시작하는 금융 습관은 앞으로의 자산을 좌우할 수 있는 강력한 무기가 됩니다.

통장을 쪼개고, 자동이체를 설정하고, 가계부를 쓰고, 소비를 멈추기 전에 한 번 더 고민하는 것. 이런 작은 행동들이 모여서 나만의 재정 기반을 탄탄하게 만들어줍니다. 지금 당장은 작고 느리게 느껴질 수 있지만 몇 년 뒤 통장을 들여다봤을 때 여러분은 스스로에게 칭찬하게 될 겁니다. 돈을 모으는 일은 타고나는 게 아닙니다. 좋은 습관을 계속하는 사람이 결국 성공합니다.