생명보험, 손해보험, 제 3보험, 상황별 선택

 

 

  보험은 우리 삶의 안전망입니다. 하지만 보험 상품이 너무 많고 이름도 어렵다 보니 초보자 입장에서는 어떤 걸 선택해야 할지 막막할 수 있습니다. 특히 보험은 크게 세 가지로 분류됩니다: 생명보험, 손해보험, 그리고 제3보험. 각각의 보험이 어떤 특징을 가지고 있고, 어떤 상황에 필요한지 정확히 알고 가입하는 것이 무엇보다 중요합니다. 이 글에서는 초보자도 이해할 수 있도록 세 가지 보험의 정의, 종류, 차이점, 그리고 상황별로 어떤 보험이 적합한지까지 하나씩 자세히 정리해 드리고자 합니다.

 

생명보험이란?

생명보험은 피보험자의 생명과 관련된 사건에 대비하는 보험입니다. 주로 사망, 생존, 질병 또는 사고로 인한 장해 등을 보장합니다. 생명보험의 가장 큰 특징은 ‘사람의 생명’을 보장하는 데 중점을 두고 있다는 점입니다.

대표적인 생명보험 상품에는 다음과 같은 것들이 있습니다

① 정기보험의 경우 보험기간 내 사망 시 보험금 지급하지만 보험 기간이 지난 후 사망 시에는 보험금 없습니다. 즉 가입기간 동안만 보장합니다.  (예를 들어 30세에 아이가 태어나 만약의 사고에 대비하기 위해 가입한다면 아이가 성인이 될 때까지의 생활비 명목으로 가입기간 20년으로 가입하게 된다면 계약자 즉 피보험자의 나이가 50세가 될 때까지만 보장을 받을 수 있고 50세 이후에는 보장을 못 받는 걸 의미합니다.)

② 종신보험: 사망할 때까지 종신으로 보장합니다. (현시점에서 높은 사망보험금을 설정하여 가입하게 되는 경우 엄청난 보험료를 확인할 수 있습니다. 또한 인플레이션 등으로 인한 물가 상승으로 인해 돈의 가치가 떨어질 수밖에 없으므로 현재 기준 사망보험금 1억을 넣는다 하더라도 50년 이후에 1억은 현재가치로 봤을 때 큰 금액이 아닐 수밖에 없다는 점을 감안해야 합니다. 종신보험의 경우는 상속 대비용으로 많이 가입합니다.)

③ 생사혼합보험: 사망과 생존을 모두 보장 (사망 시 사망보험금을 지급하고, 생존 시 일정 기간 동안 연금처럼 보험금을 받을 수 있는 구조입니다.)

 

생명보험은 사망에 대비한 유족의 경제적 안정을 위한 보험으로 가장이나 고정 수입원이 있는 사람이 가입하는 경우가 많습니다. 또한 세제 혜택이 제공되는 경우도 있어 재무 설계 관점에서도 유리합니다.

 

손해보험 및 제3 보험이란?

1. 손해보험

손해보험은 말 그대로 실제 발생한 손해를 보장하는 보험입니다. 재산 피해, 사고, 질병, 상해, 자동차 사고 등 다양한 리스크를 대상으로 하며 일반적으로 계약자가 입은 ‘실질적 손해’ 만큼을 보상합니다.

손해보험의 대표적인 종류는 다음과 같습니다

① 자동차보험은 자동차 운전 중 발생한 사고에 대한 피해 보장합니다

② 화재보험은 화재나 자연재해로 인한 건물 및 가재 손해 보장 합니다.

③ 상해보험은 사고로 인한 신체적 상해에 대한 보장 합니다.

④ 일상배상책임은 타인에게 손해를 입힌 경우 보상 책임을 대신해 주는 보험으로 특약을 통해 가입을 합니다.

 

손해보험은 ‘실비’ 성격이 강해 실제로 발생한 손실에 대해 보상하는 구조입니다. 최근 많이 가입하는 실손의료보험(실비보험)도 손해보험 범주에 속하며, 병원비나 약제비 등을 실제 지출한 금액 기준으로 돌려받을 수 있어 필수보험으로 꼽힙니다.

 

2. 제3보험

제3보험은 생명보험과 손해보험의 중간 형태로 질병·상해와 관련된 신체 기능 손실이나 특정 상황에 대해 정액 보상하는 구조입니다. 생명보험사나 손해보험사 둘 다 판매할 수 있으며 보장 방식은 손해보험처럼 보상이 일어나는 것이 아니라 생명보험처럼 정액으로 지급되는 경우가 많습니다.

제3보험 상품의 대표적인 종류는 다음과 같습니다.

① 암보험은 암 진단 시 정해진 금액 지급합니다.

② 치매보험은 치매 진단 시 단계별로 보험금 지급합니다.

③ 간병인보험은 일정 수준 이상 간병이 필요한 경우 보장합니다.

④ 입원/수술보험은 입원이나 수술 시 정액 지급합니다.

 

제3보험의 가장 큰 장점은 진단만으로 보상이 가능하다는 점입니다. 실손보험이 실제 지출을 기준으로 보상하는 반면 제3보험은 진단 또는 상황이 발생하면 약정된 금액을 보장합니다. 때문에 치료비 외에도 소득 손실 보전 용도로 활용됩니다.

 

어떤 보험이 내게 맞을까? - 상황별 보험 선택 가이드

보험을 선택할 때 가장 중요한 것은 ‘내 삶의 위험 요소는 무엇인가?’를 먼저 파악하는 것입니다. 같은 나이대라도 직업, 가족 구조, 건강 상태에 따라 필요한 보험은 달라질 수 있습니다. 아래는 대표적인 상황별로 어떤 보험이 적합한지를 정리한 가이드입니다.

①  가정의 가장 - 자녀가 있는 경우
생명보험이 가장 우선입니다. 갑작스러운 가장의 사망으로 인해 가족이 경제적 어려움을 겪지 않도록 사망보험금이 지급되는 종신보험이나 정기보험이 필수입니다. 소득이 있는 부모 중 최소 한 명은 반드시 가입하는 것이 좋습니다. (종신보험과 정기보험에 대해서는 다음 글에서 자세히 다루어 드리겠습니다.)

② 1인 가구 또는 미혼 직장인의 경우

실손보험과 제3보험(암·상해·입원 등)을 우선으로 고려하세요. 소득 손실이 생길 경우 생계를 유지해야 하므로 진단 시 정액 지급이 가능한 제3보험이 큰 도움이 됩니다. 자동차를 운전한다면 자동차보험은 필수, 운전자보험은 선택이지만 꼭  필요합니다.

③ 자영업자 또는 프리랜서의 경우
건강보험 외에도 손해보험과 제3보험을 병행 추천합니다. 사고, 상해, 질병 등으로 인해 영업 중단 시 손해가 직접적이기 때문에 입원·수술비나 진단금이 즉시 보장되는 보험이 필요합니다.

④ 노년층 또는 부모님을 위한 보험
치매보험, 간병인보험(제3보험)을 가장 먼저 고려해야 합니다. 평균수명이 늘어남에 따라 장기적인 돌봄 비용이 중요한 변수입니다. 또한 일정 연령 이상은 생명보험 가입이 제한적일 수 있으므로 남아 있는 가입 가능 연령대에서 미리 대비하는 것이 중요합니다.

⑤ 보험료가 부담되는 사회초년생
가장 실용적인 선택은 실손의료보험(손해보험)입니다. 실비보험은 의료비 지출 부담을 덜어주며 가장 효율적인 보험 중 하나로 꼽힙니다. 이후 여유가 생기면 생명보험과 제3보험을 추가로 준비하면 됩니다.

 

  생명보험은 사망과 생존을, 손해보험은 실손을, 제3보험은 특정 질병에 대한 정액 보상이라는 명확한 역할이 있으며 이 세 가지를 상황과 인생주기에 맞게 균형 있게 조합하는 것이 가장 이상적인 보험설계라 할 수 있습니다.  자신의 라이프스타일과 가족 구조, 경제 상황을 고려해 유지가 지속 가능한 상품들에 대해서 어떤 보험이 필요한지 꼼꼼히 따져보는 것이 필요합니다. 지금 자신에게 맞는 보험이 무엇인지 확인해 보고 디렉트 보험을 통해 직접 가입하는데 어려움을 느낀다면 전문가의 상담을 받아보는 것도 좋은 방법입니다.