보험 정의 및 필요성, 설계 시 고려 할 점, 실비 보험

 

 

  보험은 미래의 불확실한 위험에 대비하는 대표적인 금융 상품입니다. 특히 실손의료보험은 의료비 부담을 실질적으로 줄여주는 가장 현실적인 보장 수단으로 세대별로 구조가 지속적으로 변화해 왔습니다. 본 글에서는 보험의 정의와 필요성, 설계 시 고려할 점, 실손의료보험이 필요한 이유에 대해서 설명하고자 합니다.

 

보험의 정의 및 필요성

1. 보험의 정의

  보험은 개인이나 기업이 예기치 못한 사고나 질병, 재산 손해 등의 위험을 대비하기 위해 일정한 보험료를 납부하고, 실제 사고가 발생했을 때 손해를 보상받는 제도입니다. 쉽게 말해, 작은 비용을 꾸준히 납부해 큰 위험에 대비하는 금융 수단입니다.

보험에는 아래와 같이 여러 종류가 있습니다.

  - 생명보험은 사망, 질병 등 생명과 관련된 보장을 합니다.

  - 손해보험: 재산 피해, 배상책임, 교통사고 등을 보장합니다.

  - 제3보험: 질병, 상해 또는 이로 인한 간병을 보장합니다. (손해보험과 생명보험의 성격을 모두 갖추고 있어 어느 한 분야로 분류하기 곤란하여 제3 보험으로 분류합니다)

 

2. 보험의 필요성

  - 예기치 못한 질병과 사고 대비 할 수 있습니다. 병원비, 수술비, 간병비 등 갑작스러운 의료비 지출은 가계 재정에 큰 부담이 됩니다. 보험은 이러한 리스크를 사전에 대비할 수 있는 유일한 수단입니다.

  - 가족 생계를 보호할 수 있습니다. 소득자의 사고나 질병으로 인한 소득 상실은 가족 전체의 생활 기반을 흔들 수 있습니다. 보험은 소득 공백을 메워주는 중요한 장치입니다.

  - 국가 건강보험의 한계 보완 할 수 있습니다. 실손보험은 비급여 항목까지 보장해 주기 때문에 국민건강보험에서 놓치는 의료비 지출까지 커버할 수 있어 의료비 위험을 분산할 수 있습니다.

 

보험 설계 시 고려할 점

① 보험 목적 구체화 : 사망 대비, 질병 치료, 노후 대비 등 목적에 따라 보험의 종류와 설계가 달라져야 합니다.

② 납입 보험료 대비 보장 내용 분석 :  매달 납부하는 보험료가 과도하지 않으면서도 필요한 보장은 충분히 커버되는 구조인지 확인해야 합니다.

③갱신형 vs 비갱신형 구분 : 초기 보험료가 저렴한 갱신형은 나이가 들수록 보험료가 상승하는 반면, 비갱신형은 일정한 보험료를 유지할 수 있어 장기적으로 안정적입니다.

④ 보장 중복 여부 확인 : 실손보험은 중복 가입 시 중복 보장이 제한되므로, 이미 가입된 보장 내용과 겹치지 않도록 점검하는 것이 중요합니다.

⑤ 과도한 설계로 인해 비싼 보험료로 가입하는 경우 보험 유지력이 떨어질 수 있는 점을 고려하여 본인의 현재수입과 미래 수입을 고려한 현실적인 보험 설계가 필요합니다.

 

  보험은 단순한 금융 상품을 넘어 인생의 리스크를 대비하는 ‘보호 수단’입니다. 보험도 투자를 하는 것처럼 본인의 수입을 고려하여 보험료가 부담스럽지 않을 정도의 설계를 통해 보험을 가입하는 것이 보험을 유지하는데 도움이 됩니다. 실제로 과도한 보험료로 인해 가정에 급전이 필요하게 되었을 때 현금을 확보하기 위해 가장 먼저 해지하는 금융상품이 보험이었습니다. 매월 지출되는 비용인 만큼 자신에게 필요한 보험을 파악하고 비교분석을 통해 가입하는 것이 가장 바람직한 방법입니다. 특히 실손의료보험은 의료비의 실질적인 부담을 덜어주는 핵심적인 보험으로 본인이 가지고 있는 보험이 하나도 없는 상황에서 본인의 건강권을 지키는 가장 현실적인 방법을 고르라면 실손의료보험이라고 할 수 있습니다.

 

실손의료보험이란? (실비보험)

  실손의료보험은 병원에서 실제로 사용한 치료비를 일정 비율(보통 80~90%) 환급해 주는 보험으로 ‘실비보험’이라고도 불립니다. 예를 들어 수술비로 100만 원을 지출했을 때 국민건강보험으로 일부 보장받고, 나머지 본인 부담금 중 상당 부분을 실손보험에서 다시 돌려받을 수 있습니다. 실손보험은 2024년 기준 약 3,800만 명이 가입해 있을 만큼 국민 대다수가 이용하고 있으며, 병원 진료비에 대한 현실적인 부담을 덜어주는 가장 기본적이고 필수적인 보험 중 하나입니다.

 

실손의료보험이 꼭 필요한 이유로는 

  - 고액 의료비에 대비가 가능해집니다. 암, 뇌출혈, 심장질환 등 고위험 질병은 치료비가 수백만 원에서 수천만 원에 달할 수 있습니다. 실손보험은 이러한 지출에 대한 리스크를 크게 줄여줍니다. 

  - 비급여 항목 보장 가능합니다.  도수치료, 비급여 MRI, 초음파 검사 등은 국민건강보험의 사각지대지만 실손보험으로 대부분 보장이 가능합니다. (비급여 항목의 경우 실손의료보험의 보험료를 올리는 주된 요인이 되어 계속적인 특약 변경으로 인해 본인이 가입한 몇 세대의 실손보험 약관을 고려해야 합니다. 몇 세대 인지에 따라서 자기 부담금이 달라집니다.)

   - 조기 진단 및 치료 가능성 높아집니다. 병원비 부담이 줄어들면 조기 진단과 치료가 가능해지고 이는 건강 유지와 생존율 개선에 직접적인 영향을 미칩니다.

   - 가계 재정 안정에 기여합니다. 갑작스러운 입원이나 수술로 인한 경제적 충격을 보험으로 흡수할 수 있어 장기적으로 가계 안정성을 높이는 데 큰 역할을 합니다.